ฟรีแลนซ์ขอสินเชื่อบ้าน ต้องเตรียมอะไรบ้าง ให้ธนาคารอนุมัติ ง่ายกว่าเดิม

• Facebook
• X
• Line

หากกล่าวถึง การขอสินเชื่อบ้าน เชื่อแน่ว่าหลายคน ต้องมีสภาวะตึงเครียด และกังวล หรือในบางราย อาจกินไม่ได้นอนไม่หลับ เนื่องจากไม่แน่ใจ และมั่นใจว่า จะได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านจากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน หรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ที่ต้องการสินเชื่อบ้าน ที่ประกอบอาชีพอิสระ หรือฟรีแลนซ์ ย่อมต้องเคยได้ยินมาว่า ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ไม่ค่อยปล่อยสินเชื่อบ้าน ให้กับฟรีแลนซ์ หรืออาชีพอิสระ

ทางโครงการบ้านคุณธีร์ เข้าใจถึงความกังวล ของผู้ที่ต้องการมีบ้าน เป็นของตนเอง สำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ หรือฟรีแลนซ์ จึงขอนำเสนอแนวทาง ในการเตรียมตัว และเอกสารที่สำคัญ สำหรับยื่นขอสินเชื่อบ้านจากธนาคาร หรือสถาบันการเงินให้ผ่าน

อาชีพฟรีแลนซ์ ต้องเตรียมตัวอย่างไร ให้ขอสินเชื่อบ้านผ่าน แบบฉลุย

ลักษณะของอาชีพรับจ้างอิสระ หรือฟรีแลนซ์

อาชีพอิสระ อาชีพฟรีแลนซ์ หรืออาชีพรับจ้างอิสระ (Freelancer) คือ อาชีพที่เป็นกระแสการทำงานรูปแบบใหม่ ที่เกิดขึ้นในสังคมไทย มาเป็นระยะเวลาหนึ่ง ตามความต้องการ ที่เปลี่ยนไป ของคนรุ่นใหม่ ในสังคม ตั้งแต่คนรุ่น Gen Y เป็นต้นมาจะมีทัศนคติ และค่านิยม ในเรื่องการทำงาน แตกต่างไปจากเดิม กล่าวคือ อาชีพรับจ้างอิสระ เป็นอาชีพที่ถูกมองว่า ไม่ต้องเข้า-ออกงานตามเวลา ไม่ต้องเข้าออฟฟิศ ไม่ต้องเสียเวลา ในการเดินทาง ไปทำงาน ไม่ต้องตอกบัตร ไม่ต้องผูกพันตัวเอง และเวลางาน ทั้งหมด ไว้กับบริษัท หรือหน่วยงานแห่งเดียว อาชีพรับจ้างอิสระ จะให้ความรู้สึกอิสระ ในการบริหาร จัดการเวลาของตนเอง

อาชีพรับจ้างอิสระ เป็นอาชีพที่รับงานเอง ทำงานเป็นโครงการ หรือ Job แล้วจบ ติดต่อหาลูกค้าเอง หรืออาจมีลูกค้า ติดต่อมาหาเอง ตกลงค่าจ้างเอง (สามารถเรียกค่าจ้าง ได้ตามความต้องการ หรือความเหมาะสมของงาน) และต้องบริหารจัดการเวลาของตนเอง ในการทำงาน ให้สามารถส่งงาน ตามเวลา ที่ได้ตกลงกับผู้ว่าจ้าง

การขอสินเชื่อบ้าน กับธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ของผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ หรือฟรีแลนซ์ อาจต้องเตรียมตัวมากกว่า ผู้ที่มีรายได้ หรือเงินเดือนประจำ มี 2 แนวทางที่ต้องทำ ได้แก่ การเตรียมตัว สำหรับขอสินเชื่อบ้าน และการเตรียมเอกสาร สำหรับยื่นขอสินเชื่อบ้าน

การเตรียมตัวสำหรับขอสินเชื่อบ้าน (Preparation)

สำหรับการเตรียมตัวของผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระเพื่อขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารหรือสถาบันการเงิน มีความสำคัญเป็นอย่างมาก เนื่องจากจะมีผลต่อการเตรียมหลักฐานและเอกสารที่จะใช้ยื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารหรือสถาบันการเงิน มีแนวทางดังนี้

เตรียมบัญชีรายรับ หรือรายได้ เพื่อแสดงความมั่นคง และสถานะทางการเงิน สิ่งหนึ่ง ที่ผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ จะต้องยอมรับ คือ อาชีพรับจ้างอิสระ เป็นอาชีพ ที่ไม่มีสลิปเงินเดือน ดังนั้น หากต้องการขอสินเชื่อบ้าน จากธนาคาร จึงจำเป็นต้องเตรียมบัญชีรายรับ หรือรายได้ ผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ ควรเดินบัญชีเงินเข้า-ออก หรือสร้าง Statement ในระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี ซึ่งธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จะขอดูรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 – 12 เดือน ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อบ้าน และยังเป็นหนึ่งในเกณฑ์ ที่สำคัญ เป็นอย่างมาก สำหรับการพิจารณา อนุมัติสินเชื่อบ้าน

นอกจากนี้ แนะนำว่าให้ผู้รับจ้างอาชีพอิสระ เปิดบัญชีออมทรัพย์ และฝากเงินออมอย่างน้อย 6 เดือน และทำอย่างสม่ำเสมอ เพื่อแสดงศักยภาพ และความมีวินัยด้านการเงินของเรา ในส่วนนี้ถือเป็นจุดเริ่มแรก ที่จะแสดงถึงความสามารถ ในการหารายได้ จากการประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ

ตรวจสอบสถานการณ์การเป็นหนี้ และความสามารถ ในการชำระหนี้ ในส่วนนี้ จะเป็นหนึ่งในเกณฑ์การพิจารณา อนุมัติสินเชื่อบ้าน ที่ธนาคาร หรือสถาบันการเงินใช้ สามารถตรวจสอบสถานการณ์เป็นหนี้ และความสามารถในการชำระหนี้ ได้จากเครดิตบูโร หากผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ มีหนี้ในส่วนอื่น ๆ สูงมาก เช่น หนี้รถยนต์ หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้บัตรเงินสด (เพราะผู้ที่มีบัตรเครดิต รวมไปถึงบัตรกดเงินสด ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จะมองว่า มีโอกาสเป็นหนี้เพิ่มอีกสูงมาก) ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน อาจปฏิเสธการอนุมัติสิน เชื่อบ้าน

ทั้งนี้ ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จะวิเคราะห์พฤติกรรม และความสามรถในการชำระหนี้ของผู้กู้ จากเครดิตบูโร โดยทั่วไปสถาบันการเงิน และธนาคาร จะใช้รายงานข้อมูลเครดิต เป็นข้อมูลประกอบการพิจารณา เพื่อประเมินความสามารถ ในการชำระหนี้ และวินัย ในการชำระหนี้ของเจ้าของข้อมูล หรือผู้ที่ต้องการสินเชื่อ (สถาบันการเงิน และธนาคาร จะต้องได้รับอนุญาตจากเจ้าของข้อมูลก่อน จึงจะมีสิทธิขอข้อมูลเครดิต จากเครดิตบูโรได้)

แนะนำว่า ให้จัดการหนี้ ให้เหลือน้อยมาก ที่สุด เท่าที่จะเป็นไปได้ รวมไปถึงการถือบัตรเครดิต ต้องไม่เกิน 1 – 3 ใบ ให้ดี ควรมีประวัติการชำระหนี้ ที่ตรงต่อเวลา

จ่ายภาษี และยื่นแบบภาษีครบถ้วนทุกปี การจ่าย และยื่นแบบภาษี แสดงให้เห็นถึงรายได้ของผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ อีกอย่างหนึ่ง และเป็นการบอกให้ธนาคาร หรือสถาบันการเงินทราบว่า ผู้กู้ มีรายได้ตลอดทั้งปี การจ่ายภาษี และยื่นแบบภาษีของอาชีพรับจ้างอิสระ จะมี 2 ประเภท ได้แก่ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา หรือ ภ.ง.ด. 90 และหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (ใบทวิ 50 ที่บอกถึงจำนวนค่าตอบแทน จากบริษัทอะไร และมีภาษีถูกหัก ณ ที่จ่ายเท่าไหร่ เป็นเอกสาร ที่ผู้รับจ้างอิสระ จะได้รับ หลังจากได้รับค่าจ้าง ทำงานเรียบร้อยแล้ว ทางเจ้าของงาน หรือผู้ว่าจ้าง จะส่งเอกสารให้ตามทีหลัง) แนะนำว่า ให้เก็บเอกสาร การจ่ายภาษี และยื่นแบบภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ย้อนหลัง 2 – 3 ปี ส่วนหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย ให้เก็บย้อนหลัง 6 เดือนขึ้นไป

การเตรียมเอกสาร สำหรับยื่นขอสินเชื่อบ้าน (Documents)

เอกสาร ที่ต้องเตรียม เพื่อยื่นขอสินเชื่อบ้าน สำหรับผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ (ผู้กู้) มีดังนี้

1. สำเนาบัตรประชาชน
2. สำเนาทะเบียนบ้าน
3. ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล/ทะเบียนสมรส/ใบหย่า (ถ้ามี)
4. บัญชีเงินเดือน หรือบัญชีรายรับ/รายการเดินบัญชี Statement ย้อนหลัง 6 – 1 ปี
5. ใบจองซื้อ/สำเนาโฉนดที่ดิน
6. เอกสารเพิ่มเติม สำหรับอาชีพรับจ้างอิสระ Freelance
7. Statement แสดงรายการเดินบัญชีย้อนหลัง อย่างน้อย 12 เดือน
8. ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา สำหรับผู้มีเงินได้กรณีทั่วไป (ภ.ง.ด.90)
9. ใบเสร็จรับเงินชำระภาษีประจำปี
10. หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย ตามมาตรา 50 ทวิ แห่งประมวลรัษฎากร (ใบ 50 ทวิ)
11. ใบสัญญาจ้าง อาจมีเอกสารอื่น ๆ ร่วมด้วย หรือหลักฐานการรับงาน

อีกเทคนิค หรือแนวทาง ที่จะช่วยให้ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน อนุมัติสินเชื่อบ้าน ง่ายขึ้น สำหรับอาชีพอิสระ หรือฟรีแลนซ์ คือ “การกู้ร่วม” ถือเป็นอีกหนึ่งเทคนิค ที่จะช่วยให้การยื่นเรื่องขอสินเชื่อบ้าน ได้รับการอนุมัติ และนิยมใช้กัน เนื่องจากโอกาสที่ธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จะอนุมัติสินเชื่อบ้าน ให้กับผู้มีอาชีพรับจ้างอิสระ มีค่อนข้างสูง แต่เป็นแนวทางที่มักใช้กัน หากมีการขอยื่นสินเชื่อบ้านไปรอบแรก แล้วไม่ผ่าน หรือได้วงเงินสินเชื่อบ้านไม่ตรงตามความต้องการ

แต่การกู้ร่วมนั้น ต้องอยู่ภายใต้เงื่อนไขที่ว่า “ผู้กู้ร่วมจะต้องเป็นคนในเครือญาติ คนในครอบครัว ที่เป็นสายเลือดเดียวกัน คู่สมรส ที่จดทะเบียน หรือไม่จดทะเบียน และต้องมีรายได้ที่แน่นอน ชัดเจน สามารถตรวจสอบได้” หากผู้กู้ร่วม มีรายได้ประจำ และมีสลิปเงินเดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือน โอการที่จะได้รับการพิจารณาอนุมัติ หรือได้วงเงินสินเชื่อ ตามที่ต้องการ อย่างแน่นอน

หากต้องการความมั่นใจ และไม่อยากเสียเวลา ในการเตรียมเอกสารเพิ่มเติม รวมไปถึงหาธนาคาร หรือสถาบันการเงิน สำหรับขอสินเชื่อบ้านใหม่ แนะนำว่า ให้กู้ร่วมขอสินเชื่อบ้านไปเลย ตั้งแต่ครั้งแรก เป็นการประหยัดเวลา และลดความกังวลว่า จะได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้าน หรือไม่

นอกจากนี้ ยังมีวิธีอื่น ๆ อีกที่ผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ สามารถเตรียมได้ เพื่อยืนยันความมั่นคงของการประกอบอาชีพ เช่น การจดทะเบียนพาณิชย์ หรือทะเบียนพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งการจดทะเบียนพาณิชย์ จะเปรียบเสมือนหลักประกันความมั่นคง ของผู้ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ เนื่องจากสามารถยืนยันความน่าเชื่อถือ สร้างการรับรู้ และมีกฎหมายรองรับ ใบประกอบวิชาชีพเฉพาะทาง หนังสือสัญญาว่าจ้าง ใบเสนอราคา เอกสารแสดงทรัพย์สินส่วนตัวมีค่า เอกสารการลงทุนต่าง ๆ รวมถึงผลงานที่เคยทำไว้ ยังสามารถใช้เป็นเอกสารยืนยัน การมีงานทำ ของผู้ต้องการสินเชื่อบ้าน ที่ประกอบอาชีพรับจ้างอิสระ ได้เป็นอย่างดี

หากเป็นไปได้ แนะนำว่า ให้วางเงินดาวน์บ้านสูงสุด เช่น 25 – 30% ของราคาขายบ้าน ยิ่งดาวน์เยอะ โอกาสที่จะได้รับการพิจารณา อนุมัติสินเชื่อบ้าน ยิ่งสูง เพราะธนาคาร หรือสถาบันการเงิน จะมองว่า วงเงินสินเชื่อบ้าน ที่ต้องการ ไม่สูงเกินไป

จะเห็นได้ว่า อาชีพรับจ้างอิสระ หรือฟรีแลนซ์ หากเตรียมตัว และเอกสาร สำหรับยื่นขอสินเชื่อบ้านจากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ตามแนวทางที่แนะนำไป เชื่อแน่ว่า จะได้รับพิจารณาสินเชื่อบ้าน ผ่านอย่างแน่นอน