เพราะเหตุใดจึงถูกธนาคารหรือสถาบันการเงินปฏิเสธการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

3. ภาระหนี้สินเกินหรือไม่เคยมีประวัติชำระหนี้

            ภาระหนี้สินเกิน หมายถึง ความสามารถในการชำระหนี้น้อยหรือต่ำ เนื่องจากผู้กู้มีภาระหนี้เกินกว่าที่ตามแต่ละธนาคารกำหนดเมื่อเทียบกับรายได้ เช่น ผู้กู้ต้องผ่อนหนี้รถ ผ่อนบัตรเครดิต ดังนั้น ผู้กู้จึงไม่ควรมีภาระหนี้สูงกว่า 40 เปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับรายได้หรือรายรับในแต่ละเดือน (ทั้งนี้ เวลาที่สถาบันการเงินหรือธนาคารประเมินภาระหนี้สินของผู้กู้ จะต้องประเมินว่าผู้กู้จะต้องมีเงินเหลือเพียงพอต่อการครองชีพของตนด้วย)

สำหรับผู้ที่ไม่เคยมีประวัติชำระหนี้ก็มีความเสี่ยงที่จะถูกปฏิเสธสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเช่นกัน สาเหตุที่เป็นเช่นนี้มาจากธนาคารหรือสถาบันการเงินไม่สามารถตรวจสอบหรือพิสูจน์พฤติกรรมการชำระหนี้และวินัยทางการเงินของผู้ที่ต้องการสินเชื่อได้ ในกรณีเช่นนี้ สถาบันการเงินหรือธนาคารอาจปฏิเสธสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้

แนวทางแก้ไข: หากปิดหนี้ได้ ให้ปิดหนี้ เพื่อที่จะลดหนี้ และมีช่องว่างเพียงพอที่จะขอกู้เพิ่ม

4. ติดเครดิตบูโร

            ติดเครดิตบูโรหรือเคยมีประวัติผิดชำระหนี้ หมายถึง หนี้สินต่าง ๆ ที่ผู้กู้สร้างไว้ หากผู้กู้ค้างจ่ายค่างวด ผิดนัดชำระหนี้ หรือชำระหนี้ล่าช้าหรือเกินกว่า 90 วัน เคยถูกฟ้องร้องดำเนินคดี และมีประวัติเช็คเด้งหรือเช็คคืน ทั้งหมดนี้จะถูกบันทึกในระบบของเครดิตบูโร เมื่อยื่นเอกสารสำหรับขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเสร็จแล้ว หนึ่งในกระบวนการที่สถาบันการเงินหรือธนาคารจะต้องดำเนินการ คือ ทำเรื่องขอเอกสารตรวจสอบประวัติการค้างชำระหนี้ย้อนหลังของผู้กู้กับบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) เพื่อดูพฤติกรรมการชำระหนี้ของผู้กู้เป็นอย่างไร หากผู้กู้ยังมีประวัติการค้างชำระหนี้จำนวนมาก อาจกลายเป็นสาเหตุที่สถาบันการเงินหรือธนาคารปฏิเสธการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแก่ผู้กู้ได้

            แนวทางแก้ไข: สามารถขอดูประวัติการชำระหนี้และคะแนนเครดิตบูโร (ตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือทางการเงินหรือความน่าจะเป็นที่บุคคลจะชำระหนี้คืน) ได้จากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) หากพบว่ามีหนี้ค้างจ่าย ให้ชำระหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมด (ลดโอกาสที่จะถูกปฏิเสธสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน)

7. ความมั่นคงของอาชีพ

            ความมั่งคงของอาชีพ คือ แต่ละสายอาชีพมีความมั่นคงแตกต่างกันไป แม้ว่าผู้กู้จะทำงานที่มีค่าตอบแทนเป็นเงินเดือน และผู้กู้บางรายยังมีรายได้ประจำต่อเดือนที่ประเมินแล้วว่ามีความสามารถในการชำระหนี้ที่อยู่อาศัยได้ แต่หากองค์การที่ทำงานอยู่มีกระแสการเงินพอใช้หรืออยู่ในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงต่อการแทนที่ด้วยสิ่งอื่น ๆ ได้ ในกรณีเช่นนี้อาจเป็นสาเหตุที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินพิจารณาไม่อนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยให้

แนวทางแก้ไข: หากอาชีพไม่มั่นคง หรือธนาคารและสถาบันการเงินแจ้งว่าบริษัทหรือองค์การที่ทำงานด้วยนั้นมีความไม่มั่นคง แก้ไขด้วยการหาผู้กู้ร่วม

8. เงินออม

            เงินออม หมายถึง เงินเก็บส่วนหนึ่งที่มาจากรายได้สำหรับใช้ในอนาคต ซึ่งเงินออมถือเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่สถาบันการเงินหรือธนาคารใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยให้แก่ผู้กู้ เนื่องจากเงินออมสะท้อนให้เห็นถึงความน่าเชื่อถือและความสามารถในการบริหารจัดการเงิน รวมถึงความพร้อมในชำระหนี้ของผู้กู้ ดังนั้น หากผู้กู้มีเงินออมน้อย…นั่นหมายถึงผู้กู้มีความเสี่ยงสูงด้านความสามารถในการผ่อนชำระหนี้

แนวทางแก้ไข: ให้ออมเงินย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน เพื่อแสดงให้เห็นถึงวินัยทางการเงินและสำรวจจำนวนเงินออมด้วย ควรมีอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาที่อยู่อาศัย

คำแนะนำ: สิ่งที่ควรทำหากถูกปฏิเสธสินเชื่อบ้านจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน

            หากผู้อ่านท่านใดถูกปฏิเสธการอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย…ให้ทำดังนี้

1. ให้ขอคำชี้แจงจากสถาบันการเงินหรือธนาคารที่ยื่นเอกสารขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เพื่อสอบถามสาเหตุที่ปฏิเสธสินเชื่อ และทางสถาบันการเงินหรือธนาคารจะชี้แจ้งหรือออกหนังสือให้แก่ผู้กู้ตามกฎหมายสถาบันการเงิน
2. หากถูกปฏิเสธโดยอ้างเครดิตบูโร ให้ตรวจสอบเครดิตกับเครดิตบูโรฟรี ภายใน 30 วันนับจากที่ได้รับหนังสือชี้แจง สิ่งที่ผู้กู้ต้องเตรียม ได้แก่ หนังสือปฏิเสธสินเชื่อและบัตรประชาชนตัวจริงมายื่นตรวจโดยไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับบริการได้ที่ศูนย์ตรวจเครดิตบูโรทุกแห่ง ในกรณีนี้จะมี “พ.ร.บ. การประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545” เป็นกฎหมายคุ้มครอง
3. ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
4. หลังจากปรับปรุงคุณสมบัติของผู้กู้เสร็จสิ้นแล้ว ให้ยื่นเอกสารเพื่อขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอีกครั้ง

             อย่างไรก็ดี หากผู้กู้ต้องการยื่นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใหม่ ให้เว้นระยะห่างประมาณ 3 – 6 เดือน และไม่ควรยื่นเอกสารขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซ้ำหลายครั้งหรือบ่อยเกินไป จะส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลง และส่งผลต่อความน่าเชื่อของผู้กู้ที่มีต่อการชำระหนี้ได้

สรุป:

           สาเหตุหลักสำคัญที่ทำให้ผู้กู้ถูกปฏิเสธการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงินหรือธนาคารจะเป็นเรื่องของรายได้ จำนวนหนี้สิน และพฤติกรรมการชำระหนี้ของผู้กู้ ก่อนการยื่นเอกสารเพื่อขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินหรือธนาคาร ผู้กู้ควรตรวจสอบคุณสมบัติตนเองให้สอดคล้องกับเกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เพื่อลดโอกาสที่จะถูกปฏิเสธสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงินหรือธนาคารให้น้อยที่สุด